Введение
Пишу я это всё, в общем-то, для своего ближайшего окружения — людей 20–35 лет от роду (у которых ещё есть время вывести свою финансовую жизнь на дорогу в сторону действительного благополучия, а не просто едва проскользнуть мимо откровенной нищеты) — взирая на печальное состояние умов в этой области, несмотря на проснувшийся живой интерес к теме. Не знаю, чему это печальное состояние приписать. Семидесяти годам государственного рабовладения, за которые в обществе сформировалась (и передаётся из поколения в поколение) идея, что надо успеть урвать любой кусок пока не отобрали, а в старости рабовладелец будет содержать в благодарность за долгую беспорочную службу?
Рабовладельца того уже 30 лет как нет, но подрастает уже второе поколение неприкаянных рабов. Да, свой кусок в расцвете лет вы, положим, урвёте. А потом? Кто будет вас в старости содержать за «долгую беспорочную службу»? Рабовладельца-то нет (если, конечно, вы не запродались и не отслужили до немощных лет какому-нибудь Газпрому или самому Левиафану непосредственно, у них есть свои частные пенсионные программы), и никому вы не интересны кроме самих себя.
Дети? Ну смотрите. Едва ли разумно предполагать, что они будут зарабатывать намного больше вас. Скорее, чуть меньше: ибо роботизация, автоматизация и вытекающая из этого безработица. И будет их у вас хорошо если двое, и хорошо если в добром согласии с ними всю жизнь проживёте. Вот вы с женой привыкли жить на всю катушку (т.е. на всю зарплату), дети тоже может успеют привыкнуть до вашей пенсии. А потом — государственной подачки вам, скорее, только на лечение-лекарства хватит, а на привычную жизнь-то где взять? Отобрать всю з/п у детей (вы-то на столько же жить привыкли)? Не вариант. Заставить их поделиться половиной? Что они на это скажут? «Охренели, предки? Нам сейчас на хлебе экономить, потому что вы в своё время не думали ни о чём?» Ну, на хлебушек-то подкинут, а больше у вас ни на что не останется: им самим жить надо, своих детей растить (которые потом скажут так же, потому что традиции обращения с деньгами — они передаются). В общем, если так рассчитываете, то лучше приготовьтесь к очень жёсткой посадке из потребительского рая в ад нищеты.
Выдавили из себя по капле раба и думаете, что заведёте бизнес? Табачную лавочку-свечной заводик? Ага. Только в первые три года своего существования закрывается 95% бизнесов, а 95% оставшихся — это не бизнес, это самозанятость. И заканчивается она вместе с силами своего основателя. Т.е. перестанет приносить вам доход ровно тогда, когда он больше всего будет нужен.
Всё поняли, но сейчас денег точно ни на что нет, но чуть подзаработаете, вложитесь куда-нибудь и получите в десять раз больше? Поздравляю, но вы или до самой пенсии ничего не успели «подзаработать» (потому что состояние «сейчас денег точно ни на что нет» — перманентное и зависит от состояния ума, а не размера дохода), или отдали деньги мошенникам (вариант: проиграли в казино, возможно хитро замаскированном).
Пэтому призываю всех срочно одумываться и осознавать, на что вы тратите свою жизнь. Потому что если вы бо́льшую часть своего активного времени проводите в зарабатывании денег (и воостановлении сил для продолжения зарабатывания — это тоже неотъемлемая часть процесса), то на что вы эти деньги тратите — и есть то, на что вы тратите свою жизнь.
Почему срочно? Потому что чем раньше, тем меньшим придётся жертвовать для спасения от нищеты.
Вкратце. От нищеты спасает, прежде всего, финансовый капитал (в следующем разделе об этом будет расписано чуть подробнее и менее категорично, но всё же, в общем и целом, это так). Финансовый капитал может приносить стабильный пассивный доход только в двух формах: владения бизнесом (настоящим) и владения рентной недвижимостью. Оба они имеют одну и ту же доходность: это приблизительно <инфляция> + 5%г. Проверено от США до ЮАР, и с XVII-го века по XXI-й. И оба они сейчас доступны как никогда. Почему и как так получается, и как в этом поучаствовать, будет чуть позже, а пока шокирующие выводы из этих очень скромных цифр (все же не меньше 50%г хотят, так? или хотя бы 20...).
Вложенные под постоянную доходность деньги, если вложения не изымать, увеличиваются по формуле сложного процента: , где — начальная сумма, — ставка доходности (во сколько раз увеличивается капитал за некоторый период, считается как 1 + <доходность за период в процентах>/100), — количество периодов, за которые начисляются проценты. Соответственно, когда мы начинаем изымать эти деньги, наш доход в месяц будет составлять т.е. забираем только проценты, не проедая основной капитал.
Таким образом, единожды вложенные р за лет превратятся в 703998р, которые дают 2933р в месяц пассивного дохода. Это в сегодняшних ценах! Если цены вырастут (а они за 40 лет вырастут многократно, конечно же), величины капитала и дохода вырастут пропорционально.
Соответственно, потратить сегодня впустую ту же сумму равносильно потерям такого объёма капитала и такого пассивного дохода через это время.
Может быть вам пока не страшно. Но мы каждый день тратим деньги, и сколько-то из них тратим впустую. Регулярные вложения увеличиваются уже по формуле геометрической прогрессии: . Пусть мы начинаем с нуля и каждый месяц откладываем р (в сегодняшних ценах, т.е. если деньги обесцениваются, то номинальную сумму увеличиваем), то за лет мы скопим 14495972р, которые дают 60399р в месяц пассивного дохода. Ещё раз, это в сегодняшних ценах! Ну а если не откладываем, а проматываем — то вот столько недосчитываемся по прошествии лет.
У нас сейчас модно уже в 20 лет обзаводиться машиной, и потом минимум раз в 10 лет менять на что-нибудь подороже. Но даже самая завалящая Лада-Калина, при аккуратном подсчёте, стоит в обслуживании не меньше 15Кр в месяц (и это без замен на «получше-поновее», и без катастрофических для железа аварий). Вот и посчитайте на этих двух кальуляторах, что вы на ней потеряли. К 35, сэкономив только на машине (ну хорошо, возьмите в калькуляторе 14Кр вместо 15, пусть 1Кр на общественный транспорт пойдёт) вы уже бы имели больше, чем вам государство обещает выдавать после 65. Машина в единоличной собственности — это совсем страшно, но прикиньте здесь и свои более мелкие траты на несущественные и легко исключаемые вещи.
Почему одумываться надо срочно? Поиграйтесь в этом калькуляторе, задав целевой уровень ежемесячного пассивного дохода, как нужно увеличивать размер ежемесячных сбережений при сокращении срока до начала «жизни на проценты» (всё в текущих ценах). Пусть желаемый доход в месяц р, уже накоплено р, а до «пенсии» предполагается лет. Тогда ежемесячно надо откладывать 5850р. Стоимость опоздания с каждым годом растёт всё больше, и до совершенно неподъёмных значений. Поэтому если вы дотянули до 45, не создав заметных сбережений, то без государственной помощи вам, скорее всего, уже не выжить: только несколько смягчить падение в уровне жизни.
Остался последний калькулятор — срока достижения финансовой независимости: через сколько лет вы сможете поддерживать текущий уровень потребления только за счёт дохода от финансового капитала. Поучительно и удобно сделать его в относительных величинах. Пусть у вас уже есть капитал в размере месячных доходов, и вы направляете в сбережения % от своих доходов в месяц, тогда вы сможете жить на один только пассивный доход через 28.41 лет.
По умолчанию здесь установлена норма сбережений в 20% — то, что обычно рекомендуют в книгах и статьях по финансовой грамотности. С такой нормой вы, начав лет в 20, выйдете на собственную пенсию в аккурат к 60 годам. Но посмотрите, что стоит вам увеличить эту норму на 10%? Допустим, ваш доход 60Кр в месяц и 6Кр (200р в день) вы тратите на обеды в кафе, или такси до работы и обратно, или просто на утреннюю бодрящую чашку кофе по дороге. Как раз 10%. Эти 10% обходятся вам в семь лишних лет работы! Если вы недополучаете в год всего лишь 5% к своим расходам процентами и кэшбэком, из-за неумения пользоваться банковскими сервисами, — это ещё три года. А уйти на заслуженный отдых в 60 или в 50 лет — это очень большая разница.
А если вы научитесь комфортно жить на треть своих трудовых доходов, то всего через 8 лет уже сможете послать работодателя к чертям и заниматься тем, что интересно лично вам (разумеется, не обязательно забесплатно, а может в скорой перспективе и за бо́льшие деньги, чем получали раньше — только это будет вас уже мало заботить; настоящая пенсия она такая должна быть — беззаботная).
А далее я приглашаю вас перестраивать мозги и учиться благоустраивать свои финансы к скорейшему переходу в это беззаботное состояние.