Личный финансовый план — не нужен

Составление личного финансового плана ничего не даёт кроме потери сил и времени (а иногда и денег, если вы ради него пошли к консультанту). Правильный подход — организовать свою финансовую систему так, чтобы она всегда и автоматически отражала ваши планы.

Обновлено:

Любимый «продукт» всех финансовых советников. Большого ума для составления не надо, а денег можно взять много. За «сопровождение» в том числе.

Практической пользы в этом нет никакой. Польза — в разнесении своих денег по целевым счетам.

  1. Заведите отдельные счета на обязательные, текущие и плановые расходы. Просто отдельный накопительный счёт в вашем банке, в названии/комментарии укажите что за счёт и сколько там должно быть денег.
  2. Сформируйте (опять же, на отдельном счёте) резерв на обязательные и текущие расходы на несколько месяцев вперёд.
  3. Если есть кредиты — лучше объедините в один (заодно на процентной ставке сэкономите). И погашайте досрочно так быстро, как получается. Пока не объединили — начиная с того, у которого максимальная процентная ставка. Ипотеки это не касается, её погашать по графику.
  4. Сделайте и наполните счета для страховых резервов.
  5. Когда резервы наполнены — заданный (желательно не меньше 20% и постоянно увеличивающийся) процент доходов направляйте в капитал.
  6. Только после этого можно приступать к финансовым целям. Вновь, на каждую финансовую цель заведите отдельный счёт с подписью на что и сколько. Сколько по сумме и времени надо откладывать можете прикинуть в калькуляторах. Деньги, оставшиеся после обязательных сбережений и расходов, распределяйте между финансовыми целями. Не возбраняется перемещать суммы между целями и даже изымать из целей на потребление. Главное, вы видите что происходит с вашими целями при этом (если видно плохо, помогут те же калькуляторы).
  7. Если остаются свободные деньги — их тоже в капитал. Его много не бывает.

Преимущества перед бумажным ЛФП:

  1. Никаких расходов на составление и поддержание в актуальном состоянии.
  2. Вы всегда чётко видите сколько у вас есть денег и на что. Нет большой суммы денег на счёте которая соблазняет себя потратить. Если, к примеру, у вас в бумажном плане 5 целей по 200Кр, а на общем счету в банке 500, то ленивый мозг ассоциирует эти деньги со всеми целями и у вас будто бы 300 «свободны». Когда у вас в банке 5 счетов, где на каждом написано «надо 200», а лежит 100 — такой фокус не пройдёт.
  3. Вы наглядно видите последствия своих финансовых решений: как перерасходы и недофинансирование отдаляют вас от целей. Опять же, когда цели на бумажке/в эксельке, а деньги на одном счету, мозг не ассоциирует растрату ни с одной из целей, и эта растрата не причиняет никакой боли, но приносит моментное удовольствие. Можно, конечно, себя заставлять сперва эту растрату учитывать в эксельке, но это долго и сложно.
  4. Система динамична и мгновенно учитывает изменение ваших приоритетов (на какой цели больше денег — та и в приоритете) и общую финансовую ситуацию. В случае изменений не надо ничего переделывать и перепланировать — вы просто перераспределяете деньги между счетами в обычном режиме. А как это влияет на сроки достижения целей и необходимые суммы отчислений — оцениваете на калькуляторах.

Ещё одно бесполезное упражнение от советников — оценка своего финансового положения, которое заключается в выписывании рыночной стоимости всех имуществ и объёма всех долгов. Я даже не думаю, что таким образом можно напугать человека, у которого ипотечная квартира и дорогая кредитная машина, а все доходы он проматывает. Он в курсе. Остальным это тем более незачем.