Выбор базового банка

Базовый банк — то место, откуда вы управляете своими денежными потоками. Вести все свои дела из одного банка удобно, однако выгодные предложения для разных целей обычно бывают в разных банках, да и для безопасности своих финансов разумно их разделять между несколькими.

В базовом банке вы храните оперативный резерв и резерв предстоящих расходов. На деньги обязательно должны начисляться проценты, чтобы хоть как-то компенсировать их обесценение, и эти проценты должны быть не подачкой от банка, а нормальной среднерыночной ставкой. Обычные варианты для хранения — накопительный счёт и расходно-пополняемый вклад. Можно также хранить деньги на доходной карте (дебетовой карте, на остаток по которой начисляется высокий процент), но этот вариант считается более рискованным.

Подводных камней здесь великое множество i Размещение средств в банках Как правильно выбрать банковский вклад, какие бывают схемы начисления и выплаты процентов, расчёт эффективной процентной ставки (для сравнения схем), подводные камни вкладов. , поэтому, если банк устанавливает дополнительные условия по начислению процентов или бесплатности обслуживания, убедитесь, что вы можете их стабильно выполнять не «в принципе», а с учётом сложившейся практики и альтернативных издержек: например, не стоит без расчёта переносить расходы с карт с кэшбэком на доходные — обычно это приводит к большей потере денег, чем неначисленные проценты. И никогда не ведитесь на ставки в рекламных баннерах. Всегда внимательно читайте условия по вкладу/карте и рассчитывайте свой случай. И всегда следите за изменением условий.

Не стоит упускать из внимания и неснижаемые остатки. Это «длинные» деньги, и желательно получать на них соответствующие проценты. Например, минимальный остаток на расходно-пополняемом вкладе в банке Открытие составляет 50Кр при ставке 5,5%г на годовом вкладе, а ОФЗ с погашением через год дадут 7,5%г — получаем «стоимость обслуживания» такого расходно-пополняемого вклада 930р/год.

Так как деньги из оперативного резерва нужно рассылать по разным банкам (и, возможно, пополнять этот резерв из разных банков), все виды денежных переводов i Денежные переводы Как правильно переводить деньги. Какие здесь есть возможности, риски и подводные камни. Как избежать обвинений в обналичке, транзите и отмывании. через базовый банк должны быть бесплатны в тех пределах, в которыми вы будете ими пользоваться. Даже при возможности бесплатного пополнения резерва с зарплатной карты другого банка, получение з/п лучше перевести в базовый банк чтобы минимизировать транзит i Денежные переводы/О транзитных операциях .

Разумеется, базовое обслуживание в базовом банке должно быть бесплатным для вас. Необязательно вышеперечисленное будет бесплатным в основных тарифах. Банки обычно предлагают некоторые свои сервисы бесплатно тем, кто получает з/п на карту этого банка или открыл в нём крупный вклад. Платные тарифы (обычно прилагаются к карточкам разной степени премиальности) тоже не надо сбрасывать со счетов: возможно, плюшки по этим тарифам (например, повышенный кэшбэк или туристическая страховка) принесут денег больше, чем стоит его обслуживание; но базовое обслуживание в расчёте этой экономии учитывать нельзя — оно должно быть бесплатным безусловно.

Если базовый банк выполняет лишь функции диспетчера оперативного резерва, то особенных требований к его надёжности нет. Однако если вы выбрали на эту роль сомнительный банк, то разумно найти ещё один, удовлетворяющий требованиям базовости, и размесить часть резервов там.