Выбор базового банка

В чём роль и важность базового банка? Как его правильно выбирать?

Обновлено:

Базовый банк — то место, откуда вы управляете своими денежными потоками. Вести все свои дела из одного банка удобно, однако выгодные предложения для разных целей обычно бывают в разных банках, да и для безопасности своих финансов разумно их разделять между несколькими.

В базовом банке вы храните оперативный резерв и резерв предстоящих расходов. На деньги обязательно должны начисляться проценты, чтобы хоть как-то компенсировать их обесценение, и эти проценты должны быть не подачкой от банка, а нормальной среднерыночной ставкой. Обычные варианты для хранения — накопительный счёт и расходно-пополняемый вклад. Можно также хранить деньги на доходной карте (дебетовой карте, на остаток по которой начисляется высокий процент), но этот вариант считается более рискованным.

Подводных камней здесь великое множество, поэтому, если банк устанавливает дополнительные условия по начислению процентов или бесплатности обслуживания, убедитесь, что вы можете их стабильно выполнять не «в принципе», а с учётом сложившейся практики и альтернативных издержек: например, не стоит без расчёта переносить расходы с карт с кэшбэком на доходные — обычно это приводит к большей потере денег, чем неначисленные проценты. И никогда не ведитесь на ставки в рекламных баннерах. Всегда внимательно читайте условия по вкладу/карте и рассчитывайте свой случай. И всегда следите за изменением условий.

Не стоит упускать из внимания и неснижаемые остатки. Это «длинные» деньги, и желательно получать на них соответствующие проценты. Например, минимальный остаток на расходно-пополняемом вкладе в банке Открытие составляет 50Кр при ставке 5,5%г на годовом вкладе, а ОФЗ с погашением через год дадут 7,5%г — получаем «стоимость обслуживания» такого расходно-пополняемого вклада 930р/год.

Так как деньги из оперативного резерва нужно рассылать по разным банкам (и, возможно, пополнять этот резерв из разных банков), все виды денежных переводов через базовый банк должны быть бесплатны в тех пределах, в которыми вы будете ими пользоваться. Даже при возможности бесплатного пополнения резерва с зарплатной карты другого банка, получение з/п лучше перевести в базовый банк чтобы минимизировать транзит.

Разумеется, базовое обслуживание в базовом банке должно быть бесплатным для вас. Необязательно вышеперечисленное будет бесплатным в основных тарифах. Банки обычно предлагают некоторые свои сервисы бесплатно тем, кто получает з/п на карту этого банка или открыл в нём крупный вклад. Платные тарифы (обычно прилагаются к карточкам разной степени премиальности) тоже не надо сбрасывать со счетов: возможно, плюшки по этим тарифам (например, повышенный кэшбэк или туристическая страховка) принесут денег больше, чем стоит его обслуживание; но базовое обслуживание в расчёте этой экономии учитывать нельзя — оно должно быть бесплатным безусловно.

Если базовый банк выполняет лишь функции диспетчера оперативного резерва, то особенных требований к его надёжности нет. Однако если вы выбрали на эту роль сомнительный банк, то разумно найти ещё один, удовлетворяющий требованиям базовости, и размесить часть резервов там.