Денежные переводы

Как правильно переводить деньги. Какие здесь есть возможности, риски и подводные камни. Как избежать обвинений в обналичке, транзите и отмывании.

Обновлено:

Когда человек начинает активно пользоваться банковской системой, у него неизбежно возникает потребность перемещать деньги между разными банками. Об этом и поговорим.

Межбанковские переводы

Он же перевод «по реквизитам» или просто «межбанк» — базовый способ перевода денег. Для такого перевода в банк нужно отправить платёжное поручение. Выглядит оно сложно, но при отправке перевода через ИБ/МП банк сформирует его сам. На нужно указать только реквизиты счёта получателя и назначение платежа. Выглядит это примерно так (реквизиты, кстати, настоящие: пользуйтесь).

Банк получатель АО «Тинькофф Банк»
Корреспонденский счёт 30101810145250000974
БИК 044525974
Получатель Болкисев Андрей Александрович
Счёт получателя платежа 40817810200000841853
Назначение платежа Добровольное пожертвование на проект onfin.github.io. НДС не облагается

При этом название банка и корреспонденский счёт обычно проставляются сами по БИК. Для отправки денег организации нужно указать ещё её ИНН и КПП.

К назначению платежа нужно относиться внимательно. Переводы ходят через ЦБ и проверяются. Обычная формулировка при переводе кому-то — «частный перевод» (необходимость указания номера договора в назначении — особенность некоторых банков), но если нужно будет подтвердить факт оплаты чего-либо конкретного, выдачу или возврат займа, то именно это в назначении платежа и надо указать. Намёк на предпринимательскую деятельность при переводе между счетами физлиц может повлечь за собой проверку, блокировку (по правилам ЦБ счёт физлица не должен использоваться для предпринимательской деятельности) и претензии налоговой. При переводе себе пишут «перевод собственных средств» или «перевод между собственными счетами», в организацию — всегда конкретную цель, лучше с номером и датой договора.

Обычный межбанковский перевод достаточно медленный. Сперва банк-отправитель собирает пачку переводов, отдаёт её в ЦБ, тот перечисляет деньги между счетами банков (корренспонденский счёт — это как раз номер счёта банка в ЦБ) и рассылает реестры входящих платежей банкам-получателям, которые уже раскидывают их по счетам своих клиентов. В этом году ЦБ начал обновление своей платёжной системы (новый график) и стал обрабатывать переводы раз в полчаса (вместо пяти раз в день), но у банков остаются свои режимы отправки и зачисления денег. С хорошей степенью надёжности можно рассчитывать, что деньги придут через полдня, если все эти полдня рабочие (утром рабочего дня отправка — вечером зачисление, вечером отправка — утром следующего рабочего дня зачисление).

Платёжное поручение железнее любой расписки и любого чека. И потерять его невозможно. Главные его преимущества — практически неизгладимый юридический след и минимальное число посредников (следовательно, максимальная надёжность). Поступившие деньги можно использовать сразу, отозвать отправленный перевод нельзя. Перевод с некорректными реквизитами вернётся отправителю через несколько дней (если не хочется их терять, в некоторых банках есть возможность исправить реквизиты отправленного получения).

Есть ещё срочные межбанковские переводы, которые банки обязаны отправлять и зачислять мнговенно, но не все банки позволяют отправлять такие, а которые позволяют — берут повышенные комиссии.

За отправку обычного перевода некоторые банки и вовсе не берут комиссий (Тинькофф, Рокет, Ситибанк, Открытие по некоторым тарифам), а некоторые могут задирать её вплоть до 2% min 200р max 3000р (Росбанк). Ещё банки могут вводить лимиты на размер межбанковских переводов (выше которых банк отказывается выполнять его или начинает взимать повышенную комиссию), но это редкость: система как раз таки предназначена для надёжных переводов крупных сумм (да, Газпром тоже через неё рассчитывается — другой нет). Но крупные и/или частые переводы могут начать проверять вручную — это увеличит время прохождения.

А вот зачисление межбанковского перевода должно быть бесплатным. Если это не так, то банк, скорее всего, не хочет, чтобы у вас оставались неоспариваемые документы о переводе денег в него. Но комиссия за зачисление сверх некоторой крупной суммы уже возможна: не все банки готовы выполнять функции расчётных центров с большими расходами на финмониторинг (ЦБ лютует нынче).

Если деньги переводятся со счёта, на который начисляются проценты, то разумно отправлять перевод в тот же день, когда он может быть зачислен, но после начисления процентов если это происходит утром. Обычно деньги списываются со счёта отправителя сразу же, даже если платёж будет отправлен только через несколько дней (особенно актуально для случаев длинных выходных).

Переводы по номеру карты

Они же «исходящий card2card (с2с)», они же «выталкивание». Отправляются из ЛК/МП с указанием только номера карты получателя. Так как данных вводить мало, а на карте получателя деньги появляются мгновенно, то считаются самым простым и надёжным способом. На самом деле нет. Сперва перевод проводит платёжная система (которая Виза, Мастеркард и всякая прочая экзотика), изменяя доступные балансы карт внутри самой себя, но движения денег при этом не происходит, банк только блокирует сумму перевода на карте отправителя. По прошествии времении, платёжная система отправляет в банки реестры операций, на основании которых банки готовят всё те же платёжные поручения, которые исполняются ЦБ как в предыдущем пункте (другого механизма безналичных платежей просто не существует). Можете увидеть часть этого процесса в истории покупок в ЛК/МП своего банка: некоторые могут с неделю висеть в состоянии «ожидает подтверждения», это гораздо дольше чем в приципе может идти межбанк.

Из-за дополнительного посредника такой способ менее надёжен. Но есть ещё пара важных нюансов, связанных с неодновременностью изменения баланса карты и перечислением на её счёт денег.

  • Можно попасть на технический (или неразрешённый) овердрафт («теховер» на жаргоне), когда денег со счёта списывается больше, чем там есть. Деньги на карте отразились, вы их сразу куда-то перевели или сняли в банкомате, а фактический перевод по реестру от платёжной системы придёт только через несколько дней. Фактически, банк вас эти дни кредитовал поневоле. За такой вынужденный кредит очень часто начисляют изрядные проценты, иногда и со штрафом (насколько мне известно, не штрафуют и не начисляют проценты на возникший таким образом теховер Сбер и Тинькофф, а ВТБ наоборот, относится очень жёстко). Переведённые через платёжную систему деньги первую неделю можно безбоязненно использовать только для покупок (списание за покупку в реестре платёжной системы будет позже зачисления перевода и поручения обработаются в правильном порядке).
  • Можно пропустить срок платежа по кредитной карте. Хотя доступный остаток на карте изменится сразу, погашение долга банк выполнит только когда получит платёж, а это может быть и через неделю (и даже больше, если перевод попал на длинные выходные).
  • У дебетовых карт некоторых банков есть фишка — начисление процентов на остаток по карте, а не по счёту. Этим пользуются некоторые товарищи, отправляя c2c перед длинными выходными и получая проценты на одни и те же деньги в двух местах: у банка-отправителя на остаток по счёту и у банка-получателя на остаток по карте. При переводе в обратную сторону проценты, соответственно, теряются.

Так как в случае такого перевода нужно «кормить» ещё одного посредника, они очень редко бывают бесплатными, а бесплатный лимит, когда он есть, всё равно сильно ограничен: около 20Кр/мес. Обычная комиссия около 1% min 20р., верхнего ограничения комиссии, как при межбанке, нет. Более того, в этом случае и за зачисление очень многие банки берут комисиию — порядка 0,5% min 30р. Внимательно прочитайте свои тарифы, даже перед тем как предлагать кому-либо отправить вам деньги по номеру карты из другого банка — вы рискуете получить меньше.

Если межбанковские переводы по закону безотзывные, то правила платёжных систем допускают возможность произвести чарджбэк (chargeback) — обратное списание средств, отправленных ошибочно или в результате мошеннических действий (это не обязательно подделка карты или кража её реквизитов, а и прямой обман, например, продавцом), если суметь это платёжной системе доказать.

Пополнение с карты другого банка

Оно же «стягивание» или «всасывание». Специфический способ, в котором инциирует перевод не отправитель, а получатель. В ЛК/МП выбираете что-то вроде «пополнить с карты другого банка», далее всё происходит как при обычной интернет-покупке: вводите все реквизиты карты-донора и сумму, потом подтверждаете перевод кодом из СМС.

Перевод проходит так же через платёжную систему, поэтому все подводные камни предыдущего пункта присутствуют. Кроме комиссии. Это для меня загадка, но карты большинства банков одновременно являются и бесплатными донорами (даже у Сбера, в котором сильно платны все другие способы внешних переводов), и позволяют бесплатно стягивать деньги с других карт. Однако, при неудачном выборе банков, комиссия может взиматься на обоих сторонах перевеода. Обычная величина её — 1% min 30р.

В тарифах комиссии за донорство-стягивание и за card2card формулируются обычно очень мутным канцелярским языком всякий раз по-разному. Ответ на этот вопрос лучше искать в обзорах карт или на форумах. В обыденном языке формулировки достаточно устойчивые: «отправление переводов по номеру карты (исходящий c2c)», «зачисление переводов по номеру карты (входящий c2c)», «стягивание на карту» и «донорство».

Понятно, что этот способ разумно применять только для переводов между своими картами. Оставлять свои CVC в чужих ИБ нехорошо, да и банки, увидя такой перевод, скорее обе карты заблокируют из-за подозрений в мошеннической транзакции.

Денежный перевод «ногами»

Иногда банк так высоко задирает комиссию за переводы, что проще оказывается перенести деньги между банками в наличной форме. Однако и здесь расставлены рогатки. Рассмотрим по порядку.

  1. Снять деньги в кассе/банкомате.

    • ЦБ очень не любит оборот налички и заставляет не любить его и банки. При снятии крупной суммы с вас могут запросить документы о её происхождении (и происхождение со счетов в другом банке не пройдёт: нужно именно правомерность дохода подтвердить) и рассказ о целях использования, а до представления операцию заблокировать. Если запрошенных документов не предоставить, можно и на полную блокировку счёта нарваться, и даже на попадание в чёрный список ЦБ. При снятии наличных в банкомате, если у карты подходящие лимиты, вероятность попасть на такой запрос меньше. Никогда не дробите операции: все снятия, зачисления и переводы, сколь угодно большие, лучше выполнять в одну операцию, если позволяют лимиты. Множество однотипных операций — это для банка признак нечистоплотности клиента.
    • Многие банки требуют отлёжки безналичных поступлений. Если полученные таким образом деньги снимать раньше, чем через определённый банком срок (месяц, как правило), дополнительная комиссия доходит до 20%. Это не распространяется на зарплату, пенсию, выданные банком кредиты и перечисления от связанного с банком брокера (но надо быть аккуратным: если перекинуть эти поступления на соседний счёт и снимать деньги с него, то признак особенного поступления может потеряться и комиссию банк возьмёт).

      В банковском деле практически всегда используется принцип FIFO (first in, first out — первым зашёл, первым вышел). При списании со счёта в первую очередь списываются деньги, пришедшие первыми. Поэтому поддержание на счёте достаточного буферного остатка проблему отлёжки для текущих операций снимает.

  2. Положить деньги в кассу. Здесь всё просто, только за внесение (и снятие тоже) через кассу мелких сумм (обычно 30, но в каких-то банках может быть и около 100Кр) многие банки начали брать комиссию. Их можно понять: для таких целей есть банкоматы почти на каждом углу (даже есть банкоматов данного конкретного банка мало, скорее всего у него заключены договора с другими о совместном использовании банкоматов; для снятия — почти всегда, для внесения — реже, но тоже есть). Ещё собираются принять закон о необходимости подтверждать происхождение средств при внесении наличных. Это, на мой взгляд, правильно. Пусть лучше банк откажет мне в приёме денег, чем в выдаче.

  3. Внести деньги через банкомат. Тут мы снова сталкиваемся с неодновременностью пополнения баланса карты и зачисления средств на счёт. Последнее обычно происходит после инкассации банкомата (на следующий день или через день). Если деньги вносились через банкомат чужого банка — к этому добавляется ещё и время на формирование и прохождение межбанковского перевода. В течение этого времени действуют все оговорки касательно переводов через платёжные системы.

О транзитных операциях

ЦБ в последнее время лютует по поводу выявления обналички, финансирования терроризма, теневых финансовых потоков и прочих неучтённых доходов граждан. Соответственно, и банки вынуждены за характером переводов следить и подозрительные вещи пресекать. Одна из подозрительных вещей — транзит, когда свежепоступившие деньги тут же переводятся куда-то дальше по цепочке. Допустим, друг вернул вам долг на одну карточку, вы с неё переправили деньги в другой банк (чтобы, допустим, комиссии за исходящий перевод избежать), и тут же отправили другому другу (тоже, может быть, долг вернуть). Поздравляю вас — вы цепочка транзитчиков, и схлопотать блокировку можете все трое (я думаю, так истории с блокировками за 1000 рублей и появляются). Придётся перед банками объясняться зачем так сложно и нет ли тут цели запутать следственные органы. Потому что такой ваш перевод между банками с их точки зрения экономически бессмысленен (они вообще не воспринимают комиссии за переводы как нечто, что уважающий себя человек будет оптимизировать), а значит злонамерен.

Поэтому таких транзитных переводов надо стараться избегать. Для этого нужно:

  • давать деньгам некоторое время отлежаться в банке после их зачисления,
  • пользоваться fifo-буферами: по крайней мере формально будут отправляться деньги не только что поступившие, а зачисленные давно (вообще, это просто fair-use банка: деньги копятся и по мелочи тратятся),
  • вести расчёты из разных банков (получили деньги в один буфер, отправили из другого),
  • по возможности рассчитываться внутри банка.

Если вы в самом деле не занимаетесь никакой противозаконной деятельностью, соблюдать эти правила нетрудно.