Размещение средств в банках

Как правильно выбрать банковский вклад, какие бывают схемы начисления и выплаты процентов, расчёт эффективной процентной ставки (для сравнения схем), подводные камни вкладов.

Обновлено:

Прежде чем рассказывать о банковских сервисах по размещению денег, хочу ещё раз произнести фундаментальную истину по их поводу. Деньги, которые вы отнесли в банк, — больше не ваши деньги, это деньги банка. В обмен на них вы получили обязательство банка по возврату вам долга и оплаты его использования (в форме процентов или услуг). Точно так же, как деньги полученные вами в кредит от банка — больше не деньги банка, в обмен на них банк получил ваше обязательство по возврату долга и оплаты его использования. Кредит и депозит — это полностью симметричные операции. К сожалению, маркетологи банков часто сами этого не осознают, придумывая очень странные схемы начисления, например, процентов на остатки по картам и счетам, а юридически они потом оформляются ещё страннее (потому что это явная нелепица: определять стоимость заимствования в зависимости от совершения заимодавцем (не должником!) не связанных с займом действий).

Текущие банковские счета

Просто счёт для получения/отправки средств. Процентов обычно не начисляется. В некоторых банках все переводы нужно делать через специально выделенный текущий счёт (в ВТБ — «мастер-счёт», в Тинькове — через счёт дебетовой карты).

Накопительные счета

Формально тот же текущий счёт, однако банк может установить для него особый порядок начисления процентов (а иногда и зачисления средств: например, а Альфе на некоторые накопительные счета зачисляется только определённый процент от поступлений/расходов в автоматическеом режиме). Где можно на них прогореть:

  • Процентная ставка по таким счетам плавающая и банк может изменить её в любой момент в любую сторону.
  • Банки могут начислять проценты только при поддержании на счёте минимального остатка (иногда значительного, но чаще около 10Кр).
  • Может быть ограничение и на максимальную сумму, на которую банк будет начислять проценты (обычно порядка 300Кр, т.е. сколько ни храни на счёте, проценты начисляются только max на 300Кр).
  • В самом зверском варианте, проценты начисляются только на остаток свыше некоторой величины. Если это, например, 10Кр, то при хранении на счёте 30 проценты вы получаете только на 20.
  • Традиционно, проценты начисляются на среднемесячный (он же ежедневный) остаток. Однако в последнее время банки полюбили начисление процентов на минимальный за месяц остаток. Т.е. на те суммы, которые лежат на счёте меньше месяца (а при неудачном стечении обстоятельств, и двух месяцев) вы процентов не получаете.
  • Следующая подлянка — зависимость процентной ставки от срока нахождения денег на счёте. Условно, 1 мес — 2%г, 3 мес — 4%г, 9 мес и далее — 6%г. Банки приводят чудовищно сложные формулы расчёта, но принцип примерно таков: на минимальный остаток за последние 9 мес начислили 6%г, на разницу минимальных остатков за 9 и 3 мес — 4%г, на разницу минимальных остатков за 3 и 1 мес — 2%г. Так как банк в любой момент может ставки поменять, ставку за 9 мес хранения можно и не увидеть никогда: за это время банк её снизит (и некоторые банки на этом уже попадались). Скоро, уверен, начнут и FIFO применять: чтобы списание денег со счёта снижало не просто минимальный остаток, но ещё и срок нахождения денег на счёте (деньги, раньше зачисленные, раньше и списываются).
  • Это ещё не всё. Ставка по накопительному счёту может зависеть, например, к размеру совершаемых покупок по картам банка, или размеру получаемой на карты банка зарплаты.

Практическая рекомендация в связи со всем этим следующая. Пользоваться только такими накопительными счетами, ставка по которым не зависит ни от каких обстоятельств, а проценты начисляются на среднемесячный/ежедневный остаток. И внимательно следить за изменением условий по счёту.

Правильный накопительный счёт — основной и рекомендуемый способ размещения оперативного резерва.

Банковские вклады

Основное отличие вклада от счёта — срочность. Вклад всегда открывается на заданный срок, и при этом на весь срок фиксируется процентная ставка (обычно, но встречаются вклады и с плавающими ставками: внимательно уточняйте порядок начисления процентов и рассчитывайте ожидаемую эффективную доходность). Величина ставки может зависеть от первоначальной суммы вклада и срока размещения.

Пополнение вклада может быть запрещено, запрещено через некоторое время после открытия (или за некоторое время до истечения срока), огранчено минимальной и максимальной суммой разового/месячного взноса, ограничено максимальной суммой вклада. Частичное снятие денег со вклада может быть запрещено, ограничено минимальной и максимальной суммой разового/месячного снятия, ограничено минимальной суммой вклада (неснижаемый остаток). Обычно, чем больше ограничений у вклада (в т.ч. по доступным срокам его длительности), тем больший процент начисляется на остаток.

Вклад, на котором разрешены и пополнения и снятия (расходно-пополняемый) при приемлемой сумме неснижаемого остатка — отличная альтернатива накопительному счёту, т.к. заморочек с процентными ставками гораздо меньше.

Для вкладов обычно можно выбирать способ выплаты процентов: всю сумму в конце срока вклада, ежемесячно на вклад (называется это «с капитализацией процентов») или ежемесячно на отдельный счёт. Нужно отличать выплату процентов от их начисления. Начисление — это отражение полагающихся вам выплат во внутреннем учёте банка, а выплата — их зачисление на ваши счета.

При выборе способа выплаты нужно руководствоваться следующими соображениями:

  • Получение процентов в конце срока обычно выгоднее их капитализации (процентная ставка начисляется выше, чем в случае даже эффективной ставки с капитализацией). Как правило для вкладов с каптализацией банк приводит эффективную процентную ставку (т.е. приведённую к концу срока вклада). Если её нет, то рассчитывается она просто: , где r — годовая процентная ставка (в единицах, т.е. ставка в процентах делённая на 100), а N — сколько раз за год начисляются проценты (например, если при номинальной годовой ставке %г проценты начисляются раз, то эффективная годовая ставка будет 6.17%г; как можно посчитать, на ежедневную капитализацию тоже особо вестись не стоит). Риски обоих способов выплаты одинаковы: при досрочном закрытии вклада проценты обычно теряются полностью, а страховка АСВ покрывает начисленные проценты безотносительно того когда они должны быть выплачены.
  • Если вы не нуждаетесь в денежном потоке от размещённых на вкладе средств, то выбор между выплатой процентов на счёт вклада или на отдельный — это ваша ставка на падение или рост процентных ставок в экономике. Если они падают, то разумно оставлять деньги на вкладе, открытом под бо́льшую ставку, чем будет доступна на момент выплаты процентов. Если растут — лучше получить на отдельный счёт и вложить под увеличившуюся за это время ставку.

При окончании срока вклада нужно проверить, был ли он продлён (пролонгирован) и если да, на каких условиях. Возможно, это будет не лучшее предложение на рынке (и даже не лучшее в этом банке) для устраивающих вас параметров. Тогда (а равно если деньги оказались на текущем счету) нужно перенести всё на более выгодный вклад (проценты в этом случае теряются только с момента продления вклада, а не с его открытия).

Рекомендумый способ использования вклада — хранение денег до планируемого срока использования, если он наступает в течение года, или если есть риск внеплановой нужды в хранимой сумме.

Вклады и счета размером меньше лимита АСВ (1,4Мр сейчас, включая сюда начисленные проценты) можно держать в любом банке, если у вас есть документы, подтверждающие открытие счёта и зачисление на него денег (лучше это делать, конечно, межбанком), а также если вас не смущает перспектива подождать 2-3 недели и пройти некоторую бюрократию по их возвращению. А ещё нужно в договоре вклада уточнить, что начисляемые повышенные проценты — это не специальным образом рассчитываемый бонус, а именно проценты. На бонусы страховка не распространяется.

Дебетовые карты

С практической точки зрения, дебетовая карта это аналог накопительного счёта, деньгами с которого можно сразу расплачиваться в торговых точках, и все рогатки накопительных счетов к ним применимы (а также и несколько собственных, описанных в статье о денежных переводах).

Некоторые банки на остаток по своим дебетовкам начисляют весьма высокие проценты (иногда даже не выдвигая дополнительных требований, или делая их несущественными). Такие карты называют доходными, ими вполне можно пользоваться как обычным накопительным счётом, но для этого нужно снизить доступные лимиты на операции по карте до уровня текущих расходов (если они будут совершаться с этой карты).

Проверка надёжности банка

Я смотрю аналитические отчёты по банкам на этих сервисах: Куап — подробная финансовая отчётность и здоровье банков, Анализ банков — то же, но есть аналитические отчёты по банкам на понятном простом обывателю языке например, Тиньков.