Использование и расчёт банковских карт

Общие соображения

Самый веский аргумент против банковских карт — рост объёма спонтанных трат т.к. физическое ощущение расходования денег более не ощущается, а количество денег при себе не ограничено тем, что было заблаговременно положено в кошелёк (а в случае кредитных карт — оно даже не ограничено тем, что было заработано).

Это действительно так, и банки действительно всячески подстёгивают такие спонтанные или просто необоснованные траты, манипулируя правилами начисления кэшбэка или выплаты процентов на остаток:

• Во-первых, для получения кэшбэка/процентов на остаток банки часто требуют поддерживать некоторый объём трат. Если это в пределах 5Кр, то вы, скорее всего, его выполните. А если больше, то можно начать тратить излишне много (мне, например, ежемесячные минимальные траты даже в 5Кр не по зубам: гарантированные расходы только 4,5 на коммуналку ­— и те через Сбер, ещё 4 на продукты).
• Второе условие — поддерживать заданный минимальный или среднемесячный остаток на карте: прощай, бюджет. Деньги всегда с собой и с ними легко расстаться.
• В-третьих, округление кэшбэка вниз (и/или неначисление при покупке меньше чем на 100р). Хочется чуть-чуть «добрать» сумму покупки, чтобы получить заветную копеечку. В прямом смысле обменять рубль на грош. Я даже себя на таком ловлю.
• В-четвёртых, всё ещё хуже. Лозунг «тратить — значит зарабатывать» действительно работает. Часто кэшбэк выплачивается не рублями на счёт карты, а бонусами (фантиками) на отдельный, а превратить фантики в деньги можно лишь начиная с некоторой суммы. И вы упоённо наблюдаете за приростом этого бонусного счёта, предвкушая крупную бесплатную покупку, а на самом деле — тратя живых денег всё больше и больше.
• В-пятых, спецпредложения часто идут туда же: купи́те за 1000р что-нибудь ненужное, чтобы получить 100р.

Противопоставить этому можно лишь стратегию жёстких лимитов на покупки, как если бы вы пользовались наличными деньгами. Каждый день оставляйте на карте столько, сколько взяли бы с собой наличных (или переводя с соседнего накопительного счёта, или устанавливая соответствующий лимит расходов по карте — почти все это позволяют). Это защитит ваш бюджет не только от вас самих, но и от мошенников: украсть денег с карты больше, чем на ней есть — весьма затруднительно, а если ещё и операции в интернете разрешать только непосредственно в момент их совершения, то украсть деньги с карты можно будет только с ней самой. Главное, в эпоху всеобщего проникновения мобильного интернета, запретить себе перекидывать деньги/перевыставлять лимиты «при надобности» в течение дня: нет лимита = нет денег.

Другой аргумент в пользу карт — сохранение истории доходов и расходов для последующего анализа. Расставание с бумажками может быть осязамо, но сиюминутно: вся масса прошедших через ваши руки денег следов не оставляет. Тогда как в ЛК/МП, в выписке по карте, полученные и потраченные бешеные тысячи отразятся и заставят задуматься. Причём достаточно предметно — по категориям.

Против налички

Я — категорический противник наличного оборота. Это самый скверный вариант с точки зрения личных финансов:

• Деньги обесцениваются максимальными темпами.
• Деньгами крайне сложно управлять (любое действие требует физических перемещений, часто между разными концами города).
• Деньгами крайне дорого управлять (комиссии за приём наличных платежей доходят до 2% + фиксированный минимум, увеличивающий её в предельных случаях до 100% и даже больше, те же 2% включены в стоимость товаров — т.к. банкам нужно платить примерно одинаковую сумму что за обработку безналичных платежей, что за инкассацию наличности).
• Риски порчи, утраты наличности, воровства и грабежа.
• Невозможен автоматизированный учёт доходов и расходов.
• Крупная сумма в заначке начинает жечь карман (даже если есть понимание что она там на что-то нужное).
• Во многих магазинах значительно выгоднее (до 20%) покупать товар с интернет-витрины.
• Ко всему прочему, банки скоро начнут отказываться как выдавать, так и принимать крупные суммы наличных денег (в Европе так уже́).

Если вам всё-таки дорого ощущение физического взаимодействия с деньгами, хотя бы ограничте его суммами на ежедневные покупки, а резервы всё-таки оставьте в банке.

Фундаментальные требования к карточкам

Как бы вы ни использовали карточку, даже если только снимать периодически пришедшую з/п, критически важны следующие вещи:

• Удобное бесплатное пополнение в рамках сценариев её использования. Оборот по карточке обычно мелкий и частый, комиссии за её пополнение съедят очень много.
• Возможность настройки лимитов на операции: на покупки, на операции в интернете, на снятие наличных. Или возможность открыть в том же банке накопительный счёт. Как сказано выше, это практически единственная защита бюджета от банка, от себя и от мошенников.
• Начисление процентов на остаток по карте или по накопительному счёту не ниже среднерыночных. Потери на этих процентах неосязаемы, но очень велики (см. ниже).
• Возможность анализа трат в ЛК/МП. Бесценный помощник в борьбе за бережливое отношение к себе.
• Бесплатность или самоокупаемость карты.

А вот надёжность банка-эмитента — дело десятое. Остатки на картах точно так же застрахованы АСВ (а резервы у вас, конечно, распределены по нескольким банкам). Это если карты банковские, есть и небанковские — с ними надо осторожнее.

Подбор и расчёт дебетовых карт

На ваши деньги в банке должен начисляться нормальный рыночный процент. Это хоть как-то замедляет их обесценение. Если ваш среднемесячный остаток в банке р, а начисляемый на него процент ниже среднерыночной ставки по накопительным счетам и доходным картам на %г, то ваши потери за год на недополученных процентах — 1663.83р.

Это сразу исключает любимые зарплатные Сбер, ВТБ и Альфу из списка банков, в которых можно оформлять базовую карточку. Но карточка Сбера обычно нужна — для денежных переводов внутри Сбера и оплаты коммуналки без комиссии (бывает, что это единственный надёжный способ, а коммуналка — заметная статья в бюджете), можно её и как кошелёк использовать — банкоматы почти везде. Только не надо держать больших остатков на ней: с 3Кр уже больше 80р/мес получается стоимость использования за счёт потерь на процентах, в Tele2 1Гб мобильного интернета вне пакетов стоит 70.

Таким образом, получилось уже две карточки. Базовая и сбер. Чтобы не переусложнять управление финансами, к базовой карточке и её банку-эмитенту предъявим следующие требования, в дополнение к фундаментальным:

• Бесплатность обслуживания (не обязательно безусловная: скорее всего размер ваших резервов или факт перечисления з/п в этот банк сделают ваш тариф бесплатным).
• Бесплатные денежные переводы (межбанковские в первую очередь; 10р за перевод — допустимая комиссия, если не планируются частые переводы на небольшие суммы).
• Возможность снятия любых (в пределах лимитов) сумм в любых банкоматах без комиссии.

Тогда вы все свои операции (кроме некоторых редких, для которых Сбер) можете проводить из одного банка. На случай если с этим банком что-то случится (не обязательно крах, может быть достаточно продолжительный технический сбой), полезно иметь небольшой резерв и карточку в третьем банке, удовлетворяющем тем же требованиям (возможно, чуть мягче, но помните правило — своих денег не платим и не теряем никогда). Выбор достаточно велик: почти у всех банков «второго ряда» есть подходящие предложения. Но внимательно относитесь к дополнительным правилам и условиям по стоимости обслуживания и начислению процентов, они могут быть весьма заковыристыми i Размещение средств в банках/Накопительные счета .

Выгодные карты с хорошим кэшбэком редко удовлетворяют всем этим требованиям. Как правило, денежный поток на них идёт из базового банка в одну сторону: перекинули деньги — потратили — получили кэшбэк — перекинули чуть меньше и т.д. Из-за необходимости «морозить» на карте необходимую для расходов сумму под небольшой или вовсе отсутствующий процент на остаток, эффективность кэшбэка снижается (ещё больше она снизится, если банк требует поддерживать какой-нибудь минимальный остаток: для «длинных» денег ставки обычно на 1-2%г выше, чем для «коротких»).

Стандартный сценарий подбора выгодных карт — на основе анализа расходов выделить наиболее крупные категории и, чтобы покрыть их кэшбэком, оформить одну или две выгодные карты. Так как это чисто расходные карты, нас интересует только самоокупаемость и возможность управлять лимитами (если это произвольные траты: в самых жирных категориях, скорее всего, и перерасходы самые жирные). Дебетовые карты пополняются переводом из базового банка. Про кредитные чуть ниже.

Альтернативный — когда под предстоящую крупную покупку оформляется выгодная карта с наилучшим предложением, а после получения кэшбэка — кладётся на полку или закрывается (если карта платная).

Если среднемесячный остаток на карте или сопутствующем накопительном счёте р, среднемесячные расходы по карте р, процент на остаток %г, средний эффективный кэшбэк %, стоимоть годового обслуживания и накладные расходы р, то получаем доход от карты в год 4000.00р или 2.22% к среднемесячным расходам.

Подбор и расчёт кредитных карт

С кредитными картами связано множество рисков i Банковские карты/Кредитные карты , но и бонусы самые выгодные.

Обычно любят напирать на возможность бесплатного пользования деньгами банка. При использовании дебетовых карт, остаток под процентами весь месяц снижается, достигая к его концу нуля. В случае же использования кредитной карты, весь этот месяц вы тратите деньги банка, оставляя свои деньги на доходном счёту в неприкосновенности, а потом ещё минимум 20 (и вплоть до 200) дней держите их до срока погашения задолженности. При аккуратном подсчёте регулярного использования, этот эффект не столь значителен, как его обычно представляют (хотя на крупных разовых покупках может быть заметен). Более привлекательно то, что уходит соблазн «маневрировать», например, коммунальными платежами или оплатой налогов, оттягивая их на последний день (и рискуя нарваться на пени), чтобы продлить период начисления процентов (кредитка, конечно, должна при этом позволять такие операции без комиссии и в грейс).

Более существенный вклад вносит кэшбэк, который обычно на 1–2% выше чем по дебетовым картам, а также чаще встречаются бонусные категории (с кэшбэком до 10%).

А самое интересное, это, пожалуй, что к кредиткам часто прилагаются плюшки, которые сами по себе стоят достаточно дорого. Например, туристическая страховка, или приличная постоянная скидка на такси. Но в расчёте выгодности не нужно учитывать все такие плюшки, а только те, на которые вы уже тратитесь и никак не можете этих трат избежать. К сожалению, почти все кредитки с плюшками не бесплатные, и это тоже надо учесть в расчёте.

Считать доходность по кредитке сложнее из-за разнообразия вариантов погашения. Удобно это делать через <мультипликатор среднемесячного остатка (k)>, который показывает, во сколько раз увеличивается среднемесячный остаток на доходном счёте из-за того, что расходы оплачиваются не сразу и поступления на счёт «наслаиваются» друг на друга. Просто умножаем процентный доход предыдущего расчёта на этот коэффициент.

В случае с обычной дебетовой картой k=0,5 — расходы оплачиваются сразу и сумма на счёте в течение месяца плавно опускается до 0. Если задолженность гасить сразу в конце месяца, то k=1 — весь месяц деньги пробыли на счету и потом сразу исчезли. В случае стандартного короткого честного грейса в 55 дней k≈54/30=1.8 (0.8 месяца ­— 24 дня — лежит сумма с предыдущего месяца для уплаты в текущем, и ещё полный месяц с переносом на следующий пролежит сумма для оплаты расходов текущего месяца), а вот в случае нечестного грейса этот k надо поделить пополам, k≈0.9: там получается что два месяца копим — потом закрываем расходы сразу за два месяца, итого среднемесячный остаток равен среднемесячным расходам (и даже чуть менее, если грейс короче двух месяцев + резерв на случай задержек зачисления). В случае с длинным грейсом, среднемесячный остаток уменьшается ещё на величину промежуточных платежей, получается k = <продолжительность грейса>/30 × (1-<минимальная доля от задолженности к ежемесячному погашению>). В случае с картами рассрочки, минимальная доля к ежемесячному погашению равна 1/(<количество месяцев рассрочки>+1).

Ещё раз напомню, что при оформлении кредитной карты, обязательно в том же банке нужно открывать доходную карту/накопительный счёт/расходно-пополняемый вклад, на которых лежит сумма для покрытия текущей задолженности и предстоящих расходов. Пополняется он также межбанком. Внимательно отнеситесь к поддержанию правильного размера резерва, он составляет как минимум: <неснижаемый остаток> + <задолженность к погашению в этом месяце> + <лимит месячных расходов по карте и резерв на комиссии>. А максимальное значение лимита расходов на текущий месяц, соответственно: <остаток на счёте> - <задолженность к погашению в этом месяце> - <неснижаемый остаток> - <резерв на комиссии>. Если этот резерв лежит в другом банке, можно не успеть вовремя закрыть кредитку и попасть на проценты (а то и штраф, неустойку и запись в кредитной истории) из-за задержки перевода. Потери процентных доходов из-за невыгодных условий по счёту (например, если процентная ставка меньше чем в вашем базовом банке, или нужно поддерживать неработающий минимальный остаток, который вы бы лучше положили на срочный вклад под ещё бо́льшие проценты) следует зачесть в стоимость обслуживания карты.

Месячные расходы: р, процент на остаток: %г, средний эффективный кэшбэк: %, продолжительность грейса: дней (грейс честный ), процент к ежемесячному погашению: %, годовое обслуживание: р, дополнительная экономия: р; итого процентов, кэшбэка и бонусов в год 10967.5р, добавочная доходность 6.09%.

При этом один вылет из грейса (при ставке %г ) выставит вас на 802.08р долга, и ещё 14.58р будет капать ежедневно до погашения.

Как видно, если посчитать без кэшбэка и бонусов, дополнительная доходность от наличия льготного периода для короткого грейса составляет около 0,6%. Основную добавочную доходность создаёт именно экономия на плюшках (но по мере роста ваших средних расходов она тоже будет всё менее ощутима).

Как видите, даже если мы нигде не попадаем на штрафы, проценты и комиссии, выгода от кредитки выходит в резмере лишь нескольких процентов от наших расходов. Вы запросто не заметите, как начнёте тратить больше этой величины при переходе к использованию кредитки, даже если вы тщательно учитываете расходы: спишете этот рост на инфляцию. А нарастить траты очень легко. Весь кредитный лимит в кармане (5 зарплат — обычное дело), возвращать потраченное не скоро, и можно легко попасть в перерасход доступных средств («ещё зарплата придти успеет...»). На самом деле, многие сайты, продвигающие финансовую грамотность, всерьёз советуют использовать кредитку для «подстраховки» внезапных трат. Иначе как поощрением раздолбайства это назвать нельзя, для таких случаев существуют резервы.

Самый безопасный вариант использования кредитки (высокоранговой) — ради дешёвой туристической страховки. Просто платить годовое обслуживание и заказывать полис. Следующий за ним — использовать её для регулярных и автоматических платежей (коммуналка, связь, интернет), которые фиксированы и величину которых вы не контролируете. В момент списания деньги всегда будут на месте, а вы избавитесь от соблазна затягивать платежи. Далее идут крупные запланированные покупки, эффект от них наиболее зрим (кэшбэка и дополнительных процентов приходит сразу много), а вероятность перерасхода достаточно мала (к крупным покупкам всё-таки подходят ответственно, заранее формируют резерв и выбирают наилучшее предложение). Если использовать кредитку для повседневных покупок — для вас жёсткая бюджетная дисциплина и ответственно выставление лимитов.

Понятно, что базовая (для ежедневного использования) кредитка выбирается исходя из максимизации доходности по ней с учётом всех условий. Для закрытия отдельных крупных категорий кэшбэком тоже бывает проще найти кредитки, чем дебетовки. При этом не забываем о правиле хранения резервов и возможных потерях на этом (может быть, кэшбэк их и не окупит, если сравнивать с оставлением этих расходов на базовой карточке), а вот процентная ставка по кредитке не должна для вас иметь никакого значения — вы никогда не должны доводить дело до начисления процентов. Также стоит задуматься о надёжности банка: если у него отзовут лицензию, обязанность закрыть долг по кредитке никуда не денется (вам нужно будет выяснить точный его размер и реквизиты для платежа), но резерв под этот долг окажется заблокирован на некоторое время (от 2-х недель до нескольких месяцев).

Если ваша базовая карточка — кредитная, то в дополнение к ней нужна ещё дебетовая карта-кошелёк для нельготных операций.

Оформляя кредитку помните, что её лимит должен точно соответствовать вашим потребностям. Банки видят доступные лимиты в кредитной истории и считают, что ваш ежемесячный платёж по карте — 10% от лимита, а общее правило выдачи кредитов (и оформления новых кредиток тоже) — чтобы сумма ваших ежемесячных платежей не превышала 50% от дохода. «Крутая» кредитка с высоким лимитом (а на некоторые установлен не только максимальный, но и минимальный размер) может оказаться вашим единственным источником заёмных денег, если они вдруг действительно понадобятся.

О веере карт и о халяве

Карточками легко увлечься, обычно собирается следующий набор (он же веер):

• Базовая кредитка с кэшбэком 2-3% на всё и дополнительными плюшками.
• Несколько выгодных карт под основные категории расходов, как дебетовых так и кредитных.
• Карта-кошелёк для получения наличных (с кредитки-то не снять, выгодные карты тоже этого, обычно, не поощряют).
• Карта для платежей в иностранной валюте (об этом будет отдельная статья).

Выглядит сложно, но, на самом деле, управляться с веером из базового банка, при правильно сформированных резервах, довольно легко (почти все платежи идут в направлении базовый банк → банк-эмитент → карта, только даты с суммами в телефонный поминальник записывай). Очень удобно реквизиты карт хранить в KeePass/KeePass4Andriod (некоторые карты нужны только для интернет-покупок, а пин-коды остальных, если их много, лекго забываются или путаются).

Некоторые люди доходят до того, что, находя лазейки в правилах начисления кэшбэка (регулярного и маркетингового) и ошибки в настройках платёжных сервисов, начинают заниматься этим на полупрофессиональной основе (первый пример, ещё несколько примеров). В этом случае количество карт у человека переваливает за десяток, а правила движения средств между ними становятся по-настоящему сложными (и меняющимися буквально ежедневно: подпишитесь на один из источников по актуальным условиям i Источники/Источники информации/Банки, карты, вклады , трафик весьма приличный).

Я не приветствую такую практику. Финансовая грамотность — это не добывание халявы из финансовых учреждений любой ценой. Это минимизация своих расходов и рисков, не только денежных i Бережливость — это не про деньги Какие виды капитала есть у человека и зачем их накапливать. Философия экономии и сбережений. Куда вкладывать сбережения? Необходимость баланса между видами капитала. . А добывание халявы — это хобби (именно так оно называется на жаргоне, а увлечённые этим люди — хоббисты). Как к хобби, возможно приносящему небольшой доход, к этому и нужно относиться. Хобби довольно экстремальное (за это, возможно, и любят): можно не только нарваться на неожиданную комиссию, но и остаться без базового банка, без банков вообще (если внесут в чёрный список ЦБ как обнальщика) или даже без денег (на выжатые сложным образом из банков деньги 2-НДФЛ не насобираешь, а при выводе могут затребовать). К тому же, такие практики приводят к закручиванию банками гаек в правилах начисления регулярного кэшбэка и, что ещё хуже, к нетривиальным ограничениям на платежи кредитками.

О закрытии карт

Бесплатные дебетовые карты могут вполне себе и лежать на полке, ожидая своего часа. Бесплатные кредитки с небольшими лимитами — тоже. Только отслеживайте акутуальные условия по ним, вдруг они перестанут быть бесплатными. Платные карты и кредитки со значительными лимитами, если становятся не нужны, лучше закрывать.

Единственный способ закрыть карту — написать в банке соответствующее заявление (и лучше взять с собой подтверждающий документ). Ни оставление карты на полке, ни даже её блокировка не прекращают обслуживание банком счёта карты (блокировка действует только на стороне платёжной системы). Соответственно, все лимиты будут открытыми, а комиссии — списываться (возможно, в долг или овердрафт под проценты).