Банковские карты
В неустанной заботе об удобстве клиентов и своей выгоде, банки изобретают всё более совершенные способы оплаты покупок. Банковский пластик, на данный момент, — уже пройденная вершина, в связи с развитием технологий бесконтактной оплаты, однако организационно это всё ещё старые добрые карты. О них и поговорим.
Общие представления
Банковская карта — это, фактически, «бутерброд» из текущего банковского счёта и лицевого счёта карты в платёжной системе, с нетривиальными соотношениями остатков на них (немного об этом есть в статье о денежных переводах ).
Для банков этот сервис достаточно выгоден. Вот как они зарабатывают на выпуске и обслуживании карт:
- Выдача в кредит хранящихся на них или рядом (для кредиток) денег (Сбербанк сообщает, что средняя ставка по кредитам для физлиц у него — примерно 14,5%г).
- Interchange fee. Комиссия за оплату картой в торговой точке — примерно 2%, из них платёжной системе достаётся что-то около 0,05%, остальные 1,95% распиливают между собой банк-эмитент, выпустивший карту, и банк-эквайрер, обслуживающий торговую точку (чуть подробнее).
- Бонусы от платёжных систем за выпуск карт.
- Прочие комиссии и платежи (за выпуск, перевыпуск, годовое обслуживание, снятие наличных, заспрос баланса, СМС).
- Проценты за пользование кредитом и овердрафтом (по соответствующим картам).
- Психологический эффект: рост расходов клиента на покупки, следовательно рост interchange.
Последние три пункта превращают любую карточку в циркулярную пилу без кожуха: чуть зазеваешься — отрежет. Не зевай!
Где можно «зевнуть»:
- При оформлении карты (или дополнительной к ней, или перевыпуске) невзначай согласиться на подключение всяческих страховок (самой карты, своей задолженности, себя...), а некоторые банки и безо всякого согласия такие вещи включают. Обнаружить часто можно только в выписке по счёту, когда отказываться уже, формально, поздно. Потери — до нескольких тысяч рублей. Платные СМС об операциях — архаизм в эпоху смартфонов (да и грамотная работа с лимитами делает их излишними).
- Не зная особенностей прохождения денежных переводов попасть на штраф за неразрешённый овердрафт или опоздать с погашением кредитки.
- Увлечься покупками т.к. все доступные финансы с собой, а то и заметно более того. Нет естественного ограничителя в виде оставшейся в кошельке налички. Рост мелких спонтанных трат «в никуда», пожалуй, — самый сильный и самый справедливый аргумент противников банковских карт.
Дебетовые карты
Самая простая, карта «никакая». Обычно выдаётся крупными банками по факту наличия у них счёта, чтобы вы по мелочам очередей в отделениях не создавали, а обходились банкоматами (в некоторых банках без карты даже в ЛК/МП не попасть). Но базовую функциональность может обеспечивать, а часто только это и необходимо.
Доходная карта или карта-копилка. Так называют карты, на остаток по которым начисляется процент. Нужно быть внимательным, иногда условия начисления этих процентов могут закручены ещё более лихо, чем на накопительных счетах . Но вообще, доходная карта — это способ заставить банк поделиться частью своих процентных доходов от тех денег, которые мы на этой карте храним. Ставки по ним обычно такие же как по накопительным счетам, хотя некоторые банки предлагают сильно больше (обуславливая повышенный процент необходимостью совершения покупок).
Карта-кошелёк. Карта, позволяющая снимать наличные в любых банкоматах без комиссии безотносительно каких-либо условий. Такие карты предлагают практически все банки «второго ряда», обычно они также являются и доходными. Безкомиссионное снятие наличных в любых банкоматах постепенно становится стандартом банковского обслуживания, хотя и бывает обставлено многими правилами и условиями.
Выгодная карта. Предмет страсти и обожания. Карточка с осязаемым кэшбэком за всё, или за определённые категории (тогда кэшбэк ещё осязаемее). Часто бывает доходной, почти никогда — кошельком. И вообще чаще всего кредитка. Самый психологически топкий вариант, но единственный способ заставить банк поделиться своими комиссионными доходами — теми 2%, которые заложены в цену товаров на банковские комиссии.
Кэшбэк
Берётся из следующих источников:
- Interchange fee: в среднем 1%.
- Выдача в кредит ваших свободных остатков: по ставке 14,5%г получается что-то около 0,6% к сумме ваших расходов.
- От партнёров банка по акциям.
- От прочих комиссий и процентов, собранных на данной карточке.
- Из маркетингового бюджета банка.
Как видим, базовым кэшбэком в 1,5% может поделиться каждый банк просто из своих комиссионных доходов от ваших же оборотов. Однако стандартный кэшбэк на дебетовых картах — 1%. Больше бывает редко, только если в бонусных категориях. Но бонусные категории предлагают многие банки, и весьма вкусные категории (5% за супермаркеты, например). Таким образом, пользуясь несколькими картами, можно получать на свои расходы эффективный кэшбэк около 2,5–3%.
Кэшбэк начисляется за покупки, иногда оплату услуг в ЛК/МП (по пониженной ставке), но категорически не за те деньги, которые можно обходным путём вернуть: чтобы не крутили одну и ту же сумму много раз (но хитрецы находятся, и круг небонусируемых операций банки всё время расширяют). К какой категории относится покупка (обычной, бонусной, или, наоборот, небонусируемой) банк определяет по mcc-коду (merchant category code, код категории торговой точки), который передаёт платёжная система. Он присваивается терминалу (или сервису электронной оплаты) в момент его настройки и может не совпадать с фактическим типом (покупка в продуктовом магазине может проходить как канцтовары, а самая обидная история — рестораны/фастфуд, которые различаются банками (фастфуд реже попадает в бонусные категории), но в реальности присваиваются заведениям практически случайным образом). Для определения фактического кода используются карты-флагомеры, сразу показывающие mcc-коды даже отбитых транзакций (из-за нулевого баланса или лимита). Коды визы и мастеркарда могут различаться, флагомерить желательно карточкой той же системы, которой и будете оплачивать.
Как правило, в месяц выплачивается кэшбэка не более чем на 3Кр (а кое-где и на 1Кр). Иногда просто на счёт карты, но чаще — баллами (фантиками) на бонусный счёт. В правилах начисления баллов и их превращения в деньги каждый банк изгаляется как только может; за роль первых на деревне затейников в этом деле состязаются Citi и Росбанк, но обычно баллами компенсируются покупки дороже определённой суммы, обычно только полностью, а иногда только определённых категорий. Внимательно смотрите не только на то, как будете «зарабатывать» кэшбэк, но и как будете получать его.
Конечно, банк в любой момент может отказать вам в выплате кэшбэка (и даже списать обратно уже начисленный), если сочтёт что вы злоупотребляете бонусной программой. Также, опоздание с платежом по кредитке обычно означает сгорание всех заработанных бонусных баллов.
На кредитных картах, за счёт «прочих комиссий и процентов», стандартный кэшбэк выходит на 2%, а по некоторым бонусным категориям до 10%, плюс появляются особые плюшки.
Кредитные карты
«Тратить чужие деньги легко и приятно» — подумали банки и выпустили кредитные карты. А чтобы тратилось легче придумали для них льготный период. Он работает так. Вы в течение месяца (отчётный период, он не обязательно совпадает с календарным месяцем, но длится столько же) оплачиваете картой свои покупки, а затем вам даётся сколько-то дней после даты отчёта (обычно около 25, платёжный период), чтобы вернуть банку потраченные деньги. Если вы возвращаете всё в течение платёжного периода, то использование денег банка для вас бесплатно. Отчётный и платёжный период вместе и называются льготным периодом, а ещё грейс-периодом или просто грейсом.
Но чужие деньги надо возвращать. И если вы не успели погасить всю задолженность до конца платёжного периода, на всю её сумму (а не только на непогашенный остаток) банк начислит совершенно конский процент начиная с даты каждой покупки (а не с даты отчёта). Процент этот обычно в 3-4 раза больше, чем по потребительскому кредиту.
Обычная продолжительность грейс-периода — 50–60 дней (короткий грейс), но есть карточки и с длинными грейсами, вплоть до 200 дней. Также есть две разновидности грейс-периодов: честный и нечестный. По карточке с честным грейсом в нужно возвращать только те деньги, которые вы потратили в течение отчётного периода (точная сумма и крайняя дата платежа будут в выписке по карте). В случае нечестного грейса — всю задолженность на момент погашения (это называется «вывести карточку в ноль»). По кредитным картам также обязательно вносить ежемесячные платежи, обычно около 7% от суммы долга min 200р (это в счёт погашения) + проценты, штрафы, пени, просрочка и т.д.). Минимальную сумму и дату платежа сообщает банк, для карт с честным коротким грейсом она совпадает с датой окончания платёжного периода.
Платёж по кредитке лучше вносить переводом со своего счёта в том же банке. В противном случае, из-за задержки зачисления денег , можно опоздать с её погашением, а в случае нечестного грейса — ещё и перечислить недостаточную сумму (т.к. за время прохождения платежа вы с карты ещё что-нибудь потратите, или автоплатёж пройдёт, или банк какие-то комиссии спишет, или сумма к списанию по покупке в другой валюте пересчитается из-за изменения курса).
Банк, и так давший вам попользоваться своими деньгами бесплатно, категорически не заинтересован доплачивать вам за использование его денег, поэтому любые расходы с кредитной карты, которые так или иначе могут быть положены вами обратно под проценты, облагаются штрафной комиссией (вплоть до 5% min 500р) и не попадают в льготный период (т.е. проценты по ним начисляются сразу же, причём часто по ещё более высокой ставке чем на обычную задолженность по карте). К таким расходам относится не только снятие наличных и отправка денег на свои счета (в т.ч. на электронные кошельки), но, часто, и любые межбанковские переводы (в том числе оплата услуг в интернет-банке), и даже оплата мобильного телефона и интернета (эти деньги сравнительно легко снять с лицевых счетов). Внимательно изучайте списки нельготных операций и условия по ним. Как для того, чтобы не попасть на штрафную комиссию, так и чтобы обнаружить интересные возможности: некоторые банки, например, при соблюдении определённых ограничений позволяют даже снимать с кредитных карт наличные (таки можно их превратить в кредит с неплохой отрицательной ставкой).
Ошибочно настроенный терминал в торговой точке (или сервис интернет-оплаты), выдав за покупку mcc-код денежного перевода (или пополнения мобильника, на что легко нарваться при покупках в салонах мобильных операторов или салоне-переростке Связном), также может подставить вас под проценты и комиссию. При предъявлении чека, подтвеждающего правильный тип операции, вменяемый банк их отменит (сохраняйте чеки при оплате кредитками!), но в противном случае начисление грабительских процентов надо немедленно остановить. В этом случае важен порядок погашения задолженности при пополнении кредитки. Если нельготная задолженность гасится первой — достаточно пополнить кредитку только на сумму операции, иначе (и это чаще всего) требуется выводить кредитку в ноль (т.е. гасить всю текущую задолженность, помня о задержках зачисления). В документах банка такие вещи найти сложно, так что внимательно читайте обзоры, или выводите карточку в ноль сразу.
Даже неиспользуемая кредитка болтается в вашей кредитной истории и смущает банки, от которых вам могут впоследствии понадобиться какие-то плюшки, бесплатные или хотя бы дешёвые деньги.
Набирающие популярность карты рассрочки — те же длинногрейсовые кредитки, только с увеличенными ежемесячными платежами (вместо 5% — треть-четверть суммы покупки).
Банки неохотно делятся информацией сколько клиентов использует кредитку правильно — не платя банку комиссий (кроме годового обслуживания, если есть) и процентов, — но проскакивает информация что не более 30%. Выгода банков, при таких процентах, колоссальная и на привлечение новых пользователей кредиток денег не жалеют. А свою выгоду посчитаем на практике .