Как и зачем я веду учёт личных финансов

Причины (мои собственные) вести учёт личных финансов и контролировать расходы. Как это делаю я и почему.

Обновлено:

Причины

Так как потребности у меня скромные, и переплачивать ни за что не склонен, проблем с несходящимся бюджетом не возникает. Зачем же тогда учёт?

Первая причина — так исторически сложилось: бюджет не всегда сходился. В 2015-м, когда всё это началось, потребность в учёте, причём ежедневном и до последнего рубля, была настоятельная: 15Кр/мес кредита при окладе в 20Кр (плюс сколько-то премий-грантов, сколько-то от it-проектов, которые тогда только начинались: всего очень немного и нерегулярно). Тогда я (немного поиграв с Ledger и beancount) написал скрипт, который читает текстовый файл такого вида

2015-04-28:
 + -> :im :dcard 11282.75
 + -> :dcard :sb-dep 11000
 + -> :dcard :cash 1400
 + -> :ccard :food 25
 + -> :ccard :food 28.8
 + -> :ccard :velo 130

и выдаёт в виде отчёта остатки на счетах и обороты по счетам за заданный период времени. В таком виде оно работает до сих пор (хотя три раза переписывалось).

В то время с каждой категорией расходов была связана статья бюджета: расход списывался как с «физического» счёта, так и с «бюджетного». Бюджетные счета пополнялись 1-го числа каждого месяца. Если такой счёт подходил к концу — значит надо экономить, или забирать деньги с других статей. В середине 2017-го года я перестал вести бюджет, а с начала 2018-го начал заносить сведения о расходах в конце месяца, переписывая статистику из интернет-банков (а наличные расходы я записываю в телефон сразу при их совершении).

Вторая — это финансовая дисциплина, борьба с lifestyle creep. Когда у вас появляются свободные деньги — вы начинаете тратить больше. Совершенно автоматически. Покуда эти свободные деньги не заканчиваются. При полном отсутствии финансовой дисциплины — у вас долг по кредитке и/или потребительский кредит через два дня, после того как начальство пообещало премию, при железной дисциплине — вы перестаёте сберегать через год. Может — два, но перестаёте непременно, ваш капитал останавливается на отметке в несколько месячных доходов в лучшем случае. Поэтому я учитываю расходы. Однократный перерасход меня не разорит, но я его увижу в статистике за месяц и одумаюсь. А не увижу — начну скатываться.

Третья — у меня довольно развесистая схема финансов, а была ещё развесистей (карточка для продуктов, карточка для покупок в интернете, ещё один брокерский счёт). Деньги расходуются из разных мест, а ещё мы с женой пользуемся карточками друг друга (у нас общие расходы — вместе, личные — раздельно, в конце месяца сичтаем кто сколько кому должен перевести). Чтобы увидеть реальную статистику все расходы надо собрать в одном месте.

Метод

  1. У меня нет целевых счетов. Финансового и инвестиционного планов тоже нет. Потому что нет дальних целей, а на ближние нет необходимости копить дольше двух месяцев.

  2. Если надо на что-то накопить, начинаю оставлять доходы на накопительном счёте (вместо отправки на брокерский и закупки ценных бумаг) до тех пор, пока там не получится нужная сумма сверх резерва (мне комфортно держать в резерве около 100Кр — примерно на 8 месяцев текущих расходов).

  3. Наличные расходы записываю в телефон сразу по их совершении.

  4. Раз в два-три дня проверяю состояние рабочих карточек — дебетовой и кредитной тинька — чтобы не было подозрительных операций, а дебетовка не ушла в платный овердрафт.

  5. Вечером последнего или утром первого дня месяца по очереди открываю все интернет-банки и личные кабинеты брокерских счетов и выписываю статистику расходов/операций в текстовый файлик с бухгалтерией (как в примере выше, только без разделения на отдельные операции и всё последним числом месяца). Если остаток на банковском счёте сошёлся с остатком, который показывает скрипт — значит всё записано верно и можно переходить к следующему. На один банк/брокер обычно уходит минут пять-семь. Всего — где-то час-полтора.

  6. Когда все остатки сведены, запрашиваю общую статистику по доходам/расходам за месяц и оцениваю, всё ли в пределах разумного.