Как организованы мои финансы
В целом, схема моих денежных потоков выглядит примерно таким образом. На прямоугольники можно щёлкать, страница перелистнётся на соответствующий раздел.
Открытие
Открытие теперь занимает место базового банка, хотя и частично: Тинькофф сейчас есть практически у всех, поэтому основная масса расчётов всё равно идёт через него. Банк начинает быть особенно хорош при суммарных активах (в т.ч. на брокерском счёте) более 500Кр:
- бесплатный рублёвый межбанк,
- бесплатное стягивание с других карт,
- 3% кэшбэка за почти всё (или 11% в выбранной категории),
- 4% при суммарных активах более 2Мр,
- бесплатное снятие любых сумм наличных в любых банкоматах с дебетовых карт,
- бесплатные дополнительные карты,
- бесплатная страховка путешественника.
Накопительный счёт
Ставка 4% на ежедневный остаток, если счёт открыт в текущем месяце. Поэтому приходится каждый месяц открывать новый счёт, перенося деньги со старого. Странная выдумка, но приходится мириться ради остальных плюшек. На нём хранятся все резервы . Также через него проходит почти всё перераспределение средств. Отдельные счета для разных целей я не выделяю, полагаюсь на собственные дисциплину и память.
Брокерский счёт
Вернулся после отмены депозитарной комиссии и прочей гуманизации тарифов. Держу ради премиальных плюшек по картам, пока только на 3% кэшбэка накопил, но и то неплохо. Для простоты, покупаю только SBMX.
Дебетовая карта
Используется для снятия мелких сумм наличных в любых банкоматах. Процента на остаток нет, держу на ней около 1,5Кр. Если вдруг нужно больше, а перекинуть с накопительного счёта нет возможности, — снимаю с Тинька за счёт овердрафта.
Кредитная карта
Практически все расходы — с неё, 50 дней пользуюсь деньгами банка бесплатно, закрываю кредит в последние дни льготного периода. На накопительном счёте всегда больше денег, чем задолженность по карте.
Тинькофф-банк
Долгое время был, пожалуй, лучшим базовым банком, но, набрав популярность почти как у Сбера, начал сдавать позиции. Впрочем, некоторые предложения до сих пор уникальны.
Дебетовая карта Tinkoff Black
По умолчанию стоит 100р/мес, для бесплатности нужно держать в банке не менее 50Кр, или попросить перевести её на тариф 6.2 в чате (тогда не будет процента на остаток).
По карте можно потратить больше денег, чем на ней есть (овердрафт), причём это бесплатно для овердрафта меньше 3Кр. Поэтому карта почти всегда в лёгком минусе. А иногда — в нелёгком, если вдруг понадобилась крупная сумма наличных. Если овердрафт даже больше 3Кр закрыть до того, как операция снятия обработается (1-2 дня, обычно), он будет бесплатным.
- бесплатный рублёвый межбанк,
- бесплатное стягивание с других карт,
- 5% кэшбэк по трём категориям, выбранным из пяти случайных (выбираются раз в квартал),
- большое количество кэшбэков и рассрочек от партнёров, встречаются очень интересные,
- бесплатное сняние наличных в любых банкоматах (при сумме более 3Кр, до 150Кр/мес),
- бесплатные переводы по номеру карты (до 20Кр/мес),
- бесплатный овердрафт до 3Кр,
- бесплатные дополнительные карты.
Накопительный счёт
Даёт 3%г с ежедневным начислением процентов.
Интересная особенность Тинька — возможность давать доступ к своим счетам третьим лицам, с заданием лимитов, конечно. Может быть удобно для организации семейных финансов, хотя я пока этим не пользовался.
Tinkoff AllAirlines
Одна из лучших кредиток для моего уровня. С открытием Сбербанк-Премьер и кэшбэка Открытия потеряла актуальность, но остаётся интересным предложением, поэтому оставил в этой заметке.
- бесплатная туристическая страховка, многократная, по всему миру с активным отдыхом на 90 дней со дня въезда,
- 2% базовый кэшбэк (3% на авиабилеты — у отдельных авиакомпаний, 7% — на travel.tinkoff.ru, 1% на платежи из ЛК/МП),
- 10% кэшбэк за бронирование на Booking'е через travel.tinkoff.ru (без наценок, все плюшки работают),
- бесплатные дополнительные карты в т.ч. для третьих лиц (удобно вести семейную бухгалтерию).
Что необходимо знать:
- Обслуживание 1890р/год (аналогичная по покрытию страховка, однократная и на 30 дней — около 6Кр).
- Кэшбэк милями; ими можно компенсировать только полную стоимость купленных авиабилетов (1 миля = 1 рубль), min списание 6000 миль, далее с шагом в 3000: 9000, 12000 и т.д. Нужно или подгонять суммы покупок, или покупать подарочные сертификаты у авиакомпаний. При просрочке платежа мили сгорят.
- По умолчанию на карте включено страхование задолженности и СМС-уведомления. Нужно отключить в ЛК/МП в первый же день.
Tinkoff Black USD/EUR/что угодно
Все карточки Тинька мультивалютные: можно привязать к счёту в любой из добрых двух десятков валют. Только не отвязывать, пока все операции не будут проведены, а то нарвётесь на конвертацию. Поэтому у меня 2 пары карт: 2 карты всегда рублёвые и 2 карты с переключением между валютами. Используется для покупок и снятия наличных за рубежом.
У Тинька относительно вменяемые курсы конвертации в часы работы биржи (с 10 до 18 по Москве в будни), потери примерно 1% от биржевого курса, но только если обменивать валюту в приложении. Покупать с карточки с несовпадающей валютой крайне не рекомендуется.
В последнее время доллары я забираю из Interactive Brokers (в кредит, как правило: там ставка ФРС + 1,5%г под обеспечение ценными бумагами), а пополняю счёт рублями и обмениваю там по биржевому курсу, комиссия 0,02% min 2$.
Сбербанк
Карта Мир
Оставил в Сбере единственную карточку, чтобы получать з/п (ибо «бюджетник», и на другие карточки нам не положено). У карты есть свой кэшбэк, даже иногда очень интересный, но это для меня уже слишком сложно.
На карте ноль, все поступившие деньги, за вычетом резерва на ипотечный платёж, отправляются в Открытие по СБП или стягиванием.
Счёт ИП «Лёгкий старт»
Сбер этим своим тарифом, должно быть, собрал почти всех ИПшников-программистов, и, главное, уже очень давно не меняет условия: обслуживание бесплатно, вывод до 150Кр/мес на себя бесплатно, 3 платёжки в месяц организациям бесплатно. Ничего Сберу не плачу, все поступления вывожу сразу, тишина и благодать.
К счёту ещё полагается куча плюшек, но я не пользуюсь. Для налогов и отчётности использовал мобильное приложение от 1С: загружает выписки из банков, рассчитывает и уведомляет о предстоящих платежах, формирует декларации и КУДиР. Умеет ещё счета-акты, но мне удобнее вручную.
После перехода на самозанятость счёт остался только для работы по старым контрактам: ИП я не закрывал, а организациям понятнее платить на счёт ИП, чем физика.
Брокерский счёт в Промсвязьбанке
В 2015-м это был самый дешёвый вариант без конкурентов вообще. Единственная комиссия — 0,05% от суммы сделки. Сейчас банк стал военно-государственным, стало невозможно купить иностранные бумаги (ETF от Финекса, Яндекс, Русал, Русагро...), начали брать депозитарную комиссию 0,1%г от стоимости активов (это коммиссия НРД, на самом деле, честному брокеру противоествественно её не брать).
Единственный брокер из мне известных, который по договору не имеет права самостоятельно распоряжаться ценными бумагами клиентов. Все остальные могут их одалживать, получая дополнительную доходность за счёт повышенных рисков для клиентов (клиенты получают в лучшем случае отсутствие депозитарной комиссии, но Альфа-директ, например, берёт и её).
Брокер крайне низкотехнологичный: личного кабинета нет, отчёты — в экселе на почту. Мобильного приложения до недавнего времени не было, все операции — через Квик.
Дивиденды и купоны с брокерского счёта (но не ИИС) можно получать на банковский счёт. Я их отправляю сразу в Открытие по СБП, других бесплатных способов вывода безнала из Промсвязи нет.
Индивидуальный инвестиционный счёт в ВТБ
На момент открытия это был единственный приличный брокер, присылающий дивиденды с ИИС на банковский счёт. Брокер чудовищно бюрократичный: любое действие — это подписание кипы бумаг в офисе. По умолчанию включено маржинальное кредитование — можно случайно купить бумаг на большую сумму, чем у вас есть денег и начать отстёгивать брокеру 15%г. Предупреждений об этом нет, доступный остаток денег отображается невнятно — я так попадаюсь практически каждую закупку.
Открыт счёт типа А — с вычетом на взносы. В конце года я считаю свой облагаемый НДФЛ доход и отправляю эту сумму на ИИС (max 400Кр, конечно) — чтобы налог не платить или вернуть, если его уже удержали. Этот тип счёта также позволяет не платить налог на спекулятивный доход, пока счёт не закрыт.
Дивиденды и купоны выводятся на накопительный счёт с 4%г на ежедневный остаток. Здесь хранится также специальный резерв на случае потери доступа к основному накопительному счёту в Открытии. Вывести безнал с ВТБ можно по СБП или стягиванием с дебетовых карт.
Interactive Brokers
Единственный приличный зарубежный брокер, который работает с российскими клиентами. Минимальная ежемесячная комиссия — 10$, поэтому меньше чем 20К$ заводить не имеет смысла — дешевле купить FXUS, даже несмотря на в 10 раз большую комиссию самого FXUS по сравнению с американскими ETF и двойным налогообложением. Недавно IB ввёл безкомиссионный тариф, с несущественными для долгосрочного инвестора ограничениями, но только для США и Индии.
Счёт пополняю рублями, это бесплатно из Тинька, а обменивать на доллары выгоднее уже там. Вот пример платёжки:
| БИК | 044525202 |
| Банк | ЗАО «Ситибанк» |
| К/с | 30101810300000000202 |
| Получатель | Citibank N.A. London |
| Счёт получателя | 30111810700400003069 |
| ИНН | 7710401987 |
| Назначение платежа | Пополнение счёта GB80CITI18500813071367 Interactive Brokers LLC для дальнейшего распоряжения <номер счёта> / Andrei Bolkisev. Без НДС. |
Уходит без проблем. Банку нужно прислать брокерский договор и уведомление об открытии счёта (запрашивал у техподдержки на ib_tallinn@interactivebrokers.ee, отправили в тот же день).
Выводить рекомендуют в долларах: с рублёвыми платежами от нерезидентов всё очень зарегулировано и они обычно возвращаются обратно. Я даже не пытался.
Брокер хорош очень дешёвым маржинальным кредитованием (ставка ФРС + 1,5%г), что позволяет не держать крупных резервов, а, в случае острой надобности, вывести деньги под залог акций (дивидендная доходность всё равно выше стоимости кредита, но осторожность и предусмотрительность требуются).