Как организованы мои финансы

Схема денежных потоков, используемые банки, карты, брокеры и сервисы, реферальные ссылки

Обновлено:

В целом, схема моих денежных потоков выглядит примерно таким образом. На прямоугольники можно щёлкать, страница перелистнётся на соответствующий раздел.

Тинькофф
AllAirlines
[Not supported by viewer]
Тинькофф
Дебетовая
[Not supported by viewer]
Тинькофф
Накопительный счёт
<div>Тинькофф</div><div>Накопительный счёт<br></div>
Расходы в категориях с 5% кэшбэком.
Переводы по банковским реквизитам
Снятие крупных сумм наличных
[Not supported by viewer]
Все покупки и платежи в рублях

[Not supported by viewer]
Бытовые расчёты
Бытовые расчёты
Сбербанк
Счёт ИП «Лёгкий старт»
[Not supported by viewer]
Доходы ИП
Доходы ИП
Налоги ИП
Налоги ИП
Сбербанк
Карта Мир
[Not supported by viewer]
З/п
З/п
Коммуналка
[Not supported by viewer]
Стягивание
[Not supported by viewer]
Промсвязьбанк
Накопительный счёт
[Not supported by viewer]
Промсвязьбанк
Брокерский счёт
[Not supported by viewer]
Дивиденды
Дивиденды
ВТБ ИИС
ВТБ ИИС
ВТБ
Накопительный счёт
<div>ВТБ</div><div>Накопительный счёт<br></div>
Дивиденды
[Not supported by viewer]
Погашение в грейс
Погашение в грейс
Стягивание с карты ВТБ
Стягивание с карты ВТБ
Interactive Brokers
Американский брокер
[Not supported by viewer]
Тинькофф
USD
[Not supported by viewer]
В рублях
В рублях
Покупки и сниятие наличных за рубежом
[Not supported by viewer]
Эволюция-Регион
Экспериментальный брокер для облигаций и РЕПО
[Not supported by viewer]
Рокетбанк
Дебетовая
[Not supported by viewer]
Межбанк
Межбанк
Снятие мелких сумм наличных
[Not supported by viewer]
Межбанк
Межбанк

(Нарисовано в draw.io)

Тинькофф-банк

Тинькофф — мой базовый банк. Выбран за относительно удобное мобильное приложение (хотя у Сбера всё равно гораздо лучше), бесплатное обслуживание, бесплатные переводы и вменяемые (хотя и не самые выскокие) ставки.

Дебетовая карта Tinkoff Black

Карта — ключ от Тинька. Практически все операции в тинькове должны проходить через неё. По умолчанию стоит 100р/мес, для бесплатности нужно или держать на карточке не менее 30Кр, или открыть вклад (min 50Кр), или попросить перевести её на тариф 6.2 в чате (тогда не будет процента на остаток).

По карте можно потратить больше денег, чем на ней есть (овердрафт), причём это бесплатно для овердрафта меньше 3Кр. Поэтому деньги держу на накопительном счёте, а на карту перевожу только если надо закрыть овердрафт или отправить куда-то деньги. Если на руках возникают наличные, заношу сюда же — через банкоматы Тинька в торговых центрах.

Почему пользуюсь:

  • бесплатный рублёвый межбанк,
  • бесплатное стягивание с других карт,
  • 5% кэшбэк по трём категориям, выбранным из пяти случайных (выбираются раз в квартал),
  • большое количество кэшбэков и рассрочек от партнёров, встречаются очень интересные,
  • бесплатное сняние наличных в любых банкоматах (при сумме более 3Кр, до 150Кр/мес),
  • бесплатные переводы по номеру карты (до 20Кр/мес),
  • бесплатный овердрафт до 3Кр,
  • бесплатные дополнительные карты.

Если вы ещё не клиент Тинька, то по этим ссылкам за оформление карточки получите 3 месяца бесплатного обслуживания (а я — 300р), а за открытие ещё и вклада — 0,5% от суммы пополнения (а я — 1000р).

Накопительный счёт

Даёт средние по рынку 5%г с ежедневным начислением процентов. У меня на нём хранятся все резервы. Также через него проходит почти всё перераспределение средств. Отдельные счета для разных целей я не выделяю, полагаюсь на собственные дисциплину и память, хотя техническая возможность у Тинька есть.

Интересная особенность Тинька — возможность давать доступ к своим счетам третьим лицам, с заданием лимитов, конечно. Может быть удобно для организации семейных финансов, хотя я пока этим не пользовался.

Tinkoff AllAirlines

Одна из лучших кредиток для моего уровня. Практически все расходы — с неё, 50 дней пользуюсь деньгами банка бесплатно, закрываю кредит в последние дни льготного периода. На накопительном счёте всегда больше денег, чем задолженность по карте.

Почему пользуюсь:

  • бесплатная туристическая страховка, многократная, по всему миру с активным отдыхом на 90 дней со дня въезда,
  • 2% базовый кэшбэк (3% на авиабилеты — везде, 1% на платежи из ЛК/МП),
  • 10% кэшбэк за бронирование на Booking'е через travel.tinkoff.ru (без наценок, все плюшки работают),
  • бесплатные дополнительные карты в т.ч. для третьих лиц (удобно вести семейную бухгалтерию).

Что необходимо знать:

  • Обслуживание 1890р/год (аналогичная по покрытию страховка, однократная и на 30 дней — около 6Кр).
  • Кэшбэк милями; ими можно компенсировать только полную стоимость купленных авиабилетов (1 миля = 1 рубль), min списание 6000 миль, далее с шагом в 3000: 9000, 12000 и т.д. Нужно или подгонять суммы покупок, или покупать подарочные сертификаты у авиакомпаний. При просрочке платежа мили сгорят.
  • По умолчанию на карте включено страхование задолженности и СМС-уведомления. Нужно отключить в ЛК/МП в первый же день.

Подумываю сменить на кредитную AlfaTravel, которая даёт примерно те же плюшки, но без дискретного списания миль (и вообще позволяет возмещать только часть стоимости билета).

За оформление по этой ссылке вы получите 1000 подарочных миль (а я — 1500).

Tinkoff Black USD

Долларовая карточка, которая сохранилась с тех времён, когда тиньковские карточки не были мультивалютными. Надо было ещё евровую выпустить, но — не успел. Используется для покупок и снятия наличных за рубежом. У Тинька вменяемый курс конвертации рубль-доллар в часы работы биржи (с 10 до 18 по Москве в будни), потери примерно 1% от биржевого курса, но только если обменивать валюту в приложении. Покупать за доллары/евро с рублёвой карточки и наоборот крайне не рекомендуется.

В последнее время доллары я забираю из Interactive Brokers (в кредит, как правило: там 3,4%г сейчас под обеспечение ценными бумагами), а пополняю счёт рублями и обмениваю там по биржевому курсу, комиссия 0,02% min 2$.

Карточка бесплатная.

Сбербанк

Карта Мир

Оставил в Сбере единственную карточку, чтобы получать з/п (ибо «бюджетник», и на другие карточки нам не положено) и оплачивать коммуналку (всё-таки вероятность косяков с реестрами от Сбера гораздо меньше, чем с единичиными платёжками по реквизитам). У карты есть свой кэшбэк, даже иногда очень интересный, но это для меня уже слишком сложно.

На карте ноль, все поступившие деньги, за вычетом коммунальных платежей, стягиваются на Тинька. Стягивание — единственный бесплатный способ вывести из Сбера безналичные деньги.

Счёт ИП «Лёгкий старт»

Сбер этим своим тарифом, должно быть, собрал почти всех ИПшников-программистов, и, главное, уже очень давно не меняет условия: обслуживание бесплатно, вывод до 150Кр/мес на себя бесплатно, 3 платёжки в месяц организациям бесплатно. Ничего Сберу не плачу, все поступления вывожу сразу, тишина и благодать.

К счёту ещё полагается куча плюшек, но я не пользуюсь. Для налогов и отчётности использую мобильное приложение от 1С: загружает выписки из банков, рассчитывает и уведомляет о предстоящих платежах, формирует декларации и КУДиР. Умеет ещё счета-акты, но мне удобнее вручную.

Рокетбанк

Просто хорошая карта-кошелёк вроде бы неплохого банка, который постоянно меняет хозяев. Карточку пополняю межбанком, т.к. она используется для снятия наличных, а межбанк в этом случае — единственный способ пополнения, при котором появившиеся на карте деньги можно использовать сразу.

Почему пользуюсь:

  • бесплатные снятия в любых банкоматах без ограничения по минимальной сумме,
  • бесплатный межбанк,
  • бесплатные переводы по номеру карты до 30Кр/мес,
  • 5%г на остаток по карте и по накопительному счёту.

Что необходимо знать:

  • Если карту не использовать и хранить на ней меньше 1000р, начнут с 90-го дня списывать 100р/мес.
  • ЛК нет, только МП.
  • Каждый месяц предлагают выбрать магазины для получения кэшбэка (3 из 5 случайных), кэшбэк до 10% (базовый — 1%), есть интересные предложения. Кэшбэк бонусами. Бонусами компенсируются покупки от 3Кр (1 бонус = 1 рубль).

Плюшки за оформление: по 500 бонусов.

Брокерский счёт в Регион-Эволюции

Удобная (и выгодная) альтернатива банковским вкладам и накопительным счетам. Хотя если брокерский счёт открыт в базовом банке, всё можно делать и там. С моих брокерсих счетов лёгкой дороги в Тинька нет.

  • позволяет с небольшими комиссиями покупать ОФЗ и окологосударственные корпоративные облигации (0,1% за сделку, 0,1%г за хранение, бесплатное погашение по оферте),
  • с недавнего времени добавили акции,
  • позволяет отдавать деньги в РЕПО (однодневный займ под залог ценных бумаг) от 10Кр, получая рыночную доходность на текущий день (минус 0,73%г комиссии от суммы займа и 13% НДФЛ с процентов),
  • показывает правильную итоговую доходность,
  • бесплатный вывод в любой банк.

Что необходимо знать:

  • Если стоимость активов на счёте меньше 10Кр — будет стоить 100р/мес.
  • Проект на ранней стадии развития и малоизвестен (хотя заметных косяков в работе я не замечал), прибыли сейчас не зарабатывает, активно не продвигается; компания может потерять к нему интерес и закрыть.

Брокерский счёт в Промсвязьбанке

В 2015-м это был самый дешёвый вариант без конкурентов вообще. Единственная комиссия — 0,05% от суммы сделки. Сейчас банк стал военно-государственным, стало невозможно купить иностранные бумаги (ETF от Финекса, Яндекс, Русал, Русагро...), начали брать депозитарную комиссию 0,1%г от стоимости активов (это коммиссия НРД, на самом деле, честному брокеру противоествественно её не брать).

В настоящее время Сбербанк не дороже, но гораздо удобнее.

Единственный брокер из мне известных, который по договору не имеет права самостоятельно распоряжаться ценными бумагами клиентов. Все остальные могут их одалживать, получая дополнительную доходность за счёт повышенных рисков для клиентов (клиенты получают в лучшем случае отсутствие депозитарной комиссии, но Альфа-директ, например, берёт и её).

Брокер крайне низкотехнологичный: личного кабинета нет, мобильного приложения нет, покупка бумаг через Квик, отчёты — в экселе на почту.

Дивиденды и купоны с брокерского счёта (но не ИИС) можно получать на банковский счёт. Я получаю на накопительный счёт «Честная ставка» — 6%г с ежедневным начислением — а когда наберётся достаточная для следующей закупки акций сумма, отправляю её обратно. Зачем деньгам лежать на брокерском счёте просто так?

В последнее время у банка появились интересные карточки, но усложнять свою систему пока не хочу. Проблема с Промсвязью — невозможно бесплатно вывести безнал.

Индивидуальный инвестиционный счёт в ВТБ

На момент открытия это был единственный приличный брокер, присылающий дивиденды с ИИС на банковский счёт. Сейчас это возможно и в Сбербанке. Брокер чудовищно бюрократичный: любое действие — это подписание кипы бумаг в офисе. По умолчанию включено маржинальное кредитование — можно случайно купить бумаг на большую сумму, чем у вас есть денег и начать отстёгивать брокеру 15%г. Предупреждений об этом нет, доступный остаток денег отображается невнятно — я так попадался уже три раза.

Открыт счёт типа А — с вычетом на взносы. В конце года я считаю свой облагаемый НДФЛ доход и отправляю эту сумму на ИИС (max 400Кр, конечно) — чтобы налог не платить или вернуть, если его уже удержали. Этот тип счёта также позволяет не платить налог на спекулятивный доход, пока счёт не закрыт.

Дивиденды и купоны выводятся на накопительный счёт (хотя у ВТБ они устроены так, чтобы процентов по ним практически не начислять), а оттуда через базовую дебетовку ВТБ стягиваются в Тинька. Как и в случае со Сбером, стягивание с дебетовых карт — единственный способ вывести из ВТБ безнал.

Interactive Brokers

Единственный приличный зарубежный брокер, который работает с российскими клиентами. Минимальная ежемесячная комиссия — 10$, поэтому меньше чем 20К$ заводить не имеет смысла — дешевле купить FXUS, даже несмотря на в 10 раз большую комиссию самого FXUS по сравнению с американскими ETF и двойным налогообложением. Недавно IB ввёл безкомиссионный тариф, с несущественными для долгосрочного инвестора ограничениями, но только для США и Индии.

Счёт пополняю рублями, это бесплатно из Тинька, а обменивать на доллары выгоднее уже там. Вот пример платёжки:

БИК 044525202
Банк ЗАО «Ситибанк»
К/с 30101810300000000202
Получатель Citibank N.A. London
Счёт получателя 30111810700400003069
ИНН 7710401987
Назначение платежа Пополнение счёта GB80CITI18500813071367 Interactive Brokers LLC для дальнейшего распоряжения <номер счёта> / Andrei Bolkisev. Без НДС.

Уходит без проблем. Банку нужно прислать брокерский договор и уведомление об открытии счёта (запрашивал у техподдержки на ib_tallinn@interactivebrokers.ee, отправили в тот же день).

Выводить рекомендуют в долларах: с рублёвыми платежами от нерезидентов всё очень зарегулировано и они обычно возвращаются обратно. Я даже не пытался.

Брокер хорош очень дешёвым маржинальным кредитованием, что позволяет не держать крупных резервов, а, в случае острой надобности, вывести деньги под залог акций (дивидендная доходность всё равно выше стоимости кредита, но осторожность и предусмотрительность требуются).